恰逢新中國典當恢複三十（shí）年，終於迎來了行業輪回，典當行業將劃歸金融辦監管。
據（jù）21世紀（jì）經濟報道，融資租賃、保理、典當等類金融牌照或將劃（huá）給銀監會監管，地方由各地金融（róng）辦監管（guǎn）。改革（gé）後的監管（guǎn）模式與小貸、P2P網貸（dài）等類似，由銀監業務指導，具體是金融辦來監管。
01
典當行業30年，主管多次（cì）輪換
1987年12月，“成都市華茂典當服務商行”在成都正式掛牌營業，成為當時中國大陸的第一（yī）家典當行（háng）。
成都市華茂典當服務商行，是經成都市體改委批準成（chéng）立的，隨後多年，全國典當行業均由體改委主管，一直到1993年。
1993年，人民銀行下發通知，把一直屬於體改委主管的典當行納（nà）入（rù）人民銀行監管體（tǐ）係，明令任何部門（mén）不得擅（shàn）自批設典當（dāng）行，典當行被定性為非銀行金融機構，從此披上了（le）“金衣”。
1996 年，典當（dāng）行業主管部門由中國人民銀行、 國家經貿委轉變為現在的商務部， 而（ér）典當行業的屬性也經曆了由金融機構到（dào）特殊的（de）工商企業即非金融機構（gòu）的轉變。
2000年，典當行劃歸經貿委主管。2001年8月，國家經貿委（wěi）正式對外公布《典（diǎn）當行管理辦法》，擴大了典當行的經營範圍，房產、股票等“經營（yíng）禁區”漸次開（kāi）放（fàng）。
2005年，典當行劃歸商務部、公安部，同年4月1日，兩（liǎng）部委聯合公布《典（diǎn）當行管理辦法》（該辦法沿用至今）並從即日起施行，典當業進（jìn）入新的發展（zhǎn）階段。
可以說，監管部門（mén）的變化，有著特定的時代印記，尤其是在特定的時期金融監管的需要，但是在這種頻繁的監管部門輪換之中，也（yě）能看出，有關部門對典當（dāng）行業的定位較（jiào）為模（mó）糊，甚至有些主管領導幹部自身對（duì）典當行業認識不清，這也使得行業一直遊走於邊緣階（jiē）段。雖然（rán）進入21世（shì）紀，伴隨著國民經濟的發展，典當行（háng）業也有了較大程度（dù）的發展，但是，作為（wéi）一種古老而（ér）又傳統的金融（róng）形態，其發展的速度，遠遠未跟（gēn）上經濟（jì）發展的步伐，無論在規模還是在效（xiào）益上，均未（wèi）達到其（qí）應該達到的水平。
02
典當行業發展遭遇瓶頸
21世紀經濟報道中提到：
典當行（háng）業則麵臨資（zī）產總額和利潤下滑的困境。
根據商務（wù）部全國典當行業監管信息（xī）係統顯示，截至2016年12月，全國典當行（háng）業資產總額和（hé）典當總額有所下降，盈利水平下滑嚴重，企業經營風險整體處於（yú）較低水平。具體為（wéi），截至2016年（nián）末，全國共有典當企業8280家，企業資產總額1646.4億元，同比降低2.1%；淨利潤10.1億元，同比（bǐ）降低60.2%。
商務部稱，典當企（qǐ）業主要利用自有資金進行經營，風險傳導性較低，典當企業（yè）從銀行融資難度仍然較大。截至2016年12月底，全行業銀行貸款（kuǎn）餘額37.7億元，同比下降13.7%，占典（diǎn）當企業資產（chǎn）總（zǒng）額的2.3%，仍處於較低水平。典當行業逾期貸款餘額（é）122.5億元，貸款逾期率為12.8%，較上年同期下降0.8個百（bǎi）分點。
從實際情況來看，典當行業企（qǐ）業（yè）的經營情（qíng）況，比統計數字看上去更加嚴重，筆者去年就曾撰文，解讀當時典當行（háng）業的經營情況，今天，17C.COM一起草入口從典當從業人員上來看看：
2011年（nián）6月底，全國典當行5238家，分支機構535家（jiā），從業人員4萬人。
2012年6月底，全國共有典當企業6078家，從業人員4.8萬（wàn）人
2013年5月底，全國共有典當企業6833家，從業人數5.3萬人。
2015年12月底，全國共有典當行（háng）8050家，分支機構928家，從業人員6.3萬人。
2016年6月底，全國共有典當行8357家，分支機（jī）構946家，從業人員（yuán）5.5萬人。
2017年7月底，全（quán）國共有（yǒu）典當企業8465家，分支機構951家，從業人員4.8萬人。
根（gēn）據商務部公開（kāi）數據，2017年3月份，從業人員5萬人，5月份為4.9萬人，7月份4.8萬人（rén）。
從上述數據來看，近（jìn）6年來，典（diǎn）當（dāng）行業雖然數量一直在增加，但是從業人員（yuán）數量卻在2015年（nián）底達（dá）到頂峰後，急速下降（jiàng），全行業從業人員已經接（jiē）近（jìn）2012年6月份的水平，但典當行的數量（liàng）卻比（bǐ）那（nà）時候增加約2400家（不含分支機構的增加（jiā））。這就表明要麽（me）現在很多典當行沒有營（yíng）業（yè），要麽典當行業務縮減壓縮人員（yuán）。
最近一年（nián）來，在筆者典當同行微信群裏（lǐ），有很多曾經在典當行業非常活躍（yuè）的人（rén）員，都紛紛（fēn）改行（háng）了，而（ér）追問其（qí）原因，大多是沒業務可做，或者老板不想幹了，過去在街邊看到紅火的典當行鋪麵，有許多也關門歇（xiē）業了。在與多個地區行業協會人員交流時，大多表示（shì），至少有超過三（sān）分之一的典當行基本不開展新業務了。
由此可以看出，其實對於很多典當行來說，其實不是瓶頸那麽簡單，困境要比數字反應的嚴重得多。
03
行業發展，創新轉型不可少
筆（bǐ）者在2個多月前，曾就典當行業主管部門變化的問題發過朋友圈，有人質疑（yí），也有人觀望，也（yě）有同行探討（tǎo）此舉對典當行業發展帶來的影響。
在探討銀監會監管對典當行業影響之前，17C.COM一起草入口來看一下，同樣歸各地金融（róng）辦監管的小貸行業的發展（zhǎn）情況。
數據來源：人民銀行，同話財經製圖
小（xiǎo）貸行業與典當在實際業務中多有雷同（tóng），都是從事短期、小（xiǎo）額貸款業務，在經營發展中，近年來所麵臨的行業發展困境也差別不大，從上圖數據上能看出來，小貸行業也是在經曆了幾年的快速發展後，進入低速發展，逐步呈下滑（huá）趨勢。
但是細心的朋友一定能看出來，在今年6月份，小額貸款行業的在貸餘額數字達到（dào）的曆史頂峰，而該峰值的（de）上一輪出現是在2014年。
從地區上來看，貸款餘額排名前三分別是重慶、江蘇、廣東，重慶市1217.4億元，在全國占比12.67%；江蘇（sū）省942.8億元，在全（quán）國占比9.81%；廣東省839.4億元，在（zài）全國占比（bǐ）8.74%。餘（yú）額增加最多（duō）的前兩名分別（bié）是：重（chóng）慶市，增（zēng）加291.4億元；廣東（dōng）省，增加（jiā）187.8億元。筆者在（zài）經過研究後發現，重（chóng）慶、廣東（dōng）為何能在小（xiǎo）額貸款公司全行業（全（quán）國（guó）隻有12個地（dì）區餘額（é）增長）絕大部分在（zài）下降的時候，逆勢（shì）增長呢，這與行業創新發展有著較（jiào）為密切的關係。
單從一點看，近（jìn）年來，互聯網小貸的發（fā）展，將傳統小（xiǎo）貸行業有效的與互聯網對接（jiē）起來，通過業務場景設置、互聯網、大（dà）數據（jù）等技術手（shǒu）段，從業務（wù）流程、風險控製、互（hù）聯網獲客、貸後監控等多個角（jiǎo）度（dù）對小貸行業進行了革新式（shì）的重塑。在梳理了全國互聯網小貸公司（sī）發展情況後，筆者發現，重慶、江（jiāng）蘇、廣東互聯網（wǎng）小貸的企業數量在（zài）全國前（qián）列，而相關政策也較為積極開放。
互聯網小貸是小貸行（háng）業的一（yī）個創新，是傳統小貸行業與（yǔ）互聯網新技術融合的一個典型案例，從目前實踐的情況來看，很多企業都取得了不錯的成績。
那麽，回頭（tóu）來看典當行（háng）業（yè），劃歸金融辦監管以後，很多人擔心金融辦的管理會過於嚴格，會使（shǐ）得典當行業（yè）的發展受到諸多限製。換個角度來說，小貸公司歸金融辦嚴格監管了十來年，不也是一（yī）直在（zài）穩步發（fā）展麽？嚴格（gé）的行業監管，其實是行業規範與持續（xù）發展的基礎。
當然，典當、租賃、保理等行業劃（huá）歸銀監部門後，具體如何監管（guǎn），如何實施，目（mù）前尚未明確，筆者不（bú）做胡亂猜測。
一個行業的發（fā）展，最（zuì）終都需要落實到每一家成（chéng）員企業上，而行業的創新發展，靠的也是每一個成員的主動積極作為，單純的去依賴監（jiān）管、依靠主（zhǔ）管部門，一定是不可取的，當然了，主管部門的允許與引導是必不可少的（de）。
話說，商務（wù）部不也曾經出台了《關於進一步引導和支持典當行做好中小微企業融資服（fú）務的通知》，也鼓勵典當行積極探索（suǒ）利用互聯網開展典當（dāng）業務（wù），很多地方也出台了類似的相關鼓（gǔ）勵（lì）和扶持政策，卻沒出（chū）現互聯網典當呢？。
當然，創新不是說說那麽簡單，知易行難。但是典當行業的發展（zhǎn），需要有勇於吃螃蟹的企業出現。
04
典當（dāng）可以離互聯網更近一點
近年來，隨著互聯網、大數據、人工智能技術的發展，很多過去認為不可思議（yì）的事情都在（zài）逐漸變成現實，劉強東都坐著無人駕駛汽車上了京五（wǔ）環，從無人超市、無人（rén）餐廳到無人機送快遞，許多過去解決不了（le）的問（wèn）題，現在就能輕（qīng）而（ér）易舉的解決了。
關於典當如何與互聯網對接與融合，筆者曾專門就（jiù）互（hù）聯網典當撰寫過相關文章，也曾與業內多位專家人士探討，但大多都認為（wéi）典當行業自身的局限性、行業（yè）規則的不明確（què），使得創新受阻，然而，筆者認為，將這種行業發展的問題一味的歸咎於監管，也是不負（fù）責任的。
典當行業（yè）發（fā）展麵臨的問（wèn）題，是多方麵的，從業務層麵（miàn）來說，主要是找不（bú）到合適的業務，而這是因為沒有清晰的定位造成的，對於有（yǒu）些想做的業務不敢做，常常處（chù）於想做的業務別人不找你，找（zhǎo）上門的業務不感興趣，就這麽尷尬的找不（bú）到合適的業務。這（zhè）方麵，需要對自身能力和水平、所使用工具的合理性有比較清楚的認知，在此（cǐ）基礎上，分析（xī）市（shì）場，尋找業務場景，找（zhǎo）到合適的客戶群體，進行定向的金融產品設計，這一點可以（yǐ）參考網絡小貸的相關（guān）業務（wù）模式，目前全國十幾個地方對互聯網小貸的注冊成立，基本都要求有明確（què）的業務場景。
從風控角度來說，很多典當行希望（wàng）從事低風險（xiǎn）業務，但又想（xiǎng）要高收益，難以找到風險與收益的平衡點。這一點，需要合（hé）理的借助（zhù）相關（guān）工具，有效的利用互聯網、大數據的應用，能從前端獲客、中端風控，到後端實（shí）時監控，有效的解決信息不對稱（chēng）帶來的（de）風險。
從貸（dài）後管理角度來看（kàn），許多業務出現風險甚至損失，很（hěn）多都是（shì）因（yīn）為貸後監管不夠（gòu）及時，往往獲知到風險時（shí），就已經晚了，若能較早的獲知企業經營中出現的變化，通過大數據手段，分析與獲知企業的（de）異常信息，就能較早的關注和發現潛在風險，即可快（kuài）速采取相應的措施，快速清收，及時止（zhǐ）損。
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