審視“類金融（róng）”之典當
典當，這個鮮有人關注的行業，如今都在做些什麽？記者調查發現，這個古老（lǎo）的行業近些年有些衰退，無論是典當總額、營業收入還是利潤情況，都每況愈下。一方麵，小貸公司、互聯網金融等同類競爭行（háng）業的興起搶占了典當行業的業務（wù）；另一方麵，典當行業的融資限製較多，成本較高也是發展一大瓶頸（jǐng）。在此背景下，如何發揮小而（ér）快的靈活優勢，利用好互聯網開創（chuàng）新的（de）業務模式和（hé）收入來源，是典當行業未來發（fā）展的突破點，而監管的與時俱（jù）進也值得期待。（曾芳）
在我國，典當是個曆史悠久的行業，至今已有1600多年（nián），雖然（rán）其始終未曾退出曆（lì）史舞台，但這個古（gǔ）老（lǎo）的行業近年一直走（zǒu）下（xià）坡路。全（quán）國典當行業監管信息係統顯示，截至（zhì）2017年7月，全國典當行業資產總額較去年基（jī）本持平，典當總額相比去年下降2.8%，且近幾年呈連續下降（jiàng）態勢。
對於典當行業目前出現的困境，廣州安易達互聯網小額貸款有限公司總經理徐北認（rèn）為原因在於“狼多肉（ròu）少”，類似的金融機構來“搶食（shí）”，而宏觀經濟放緩，融（róng）資（zī）需求減少。
新金融“奪（duó）食”老典當
著名典當研究學者曲彥（yàn）斌教（jiāo）授用八句話歸納（nà）了中國典當業的發展脈絡，即：“初見萌芽於兩（liǎng）漢，肇始於南（nán）朝寺庫，入（rù）俗於唐五代市井（jǐng），立（lì）行於（yú）南北兩宋，興盛於明清兩季，衰落於清末民初，複興於（yú）當代改革（gé），新世紀有序（xù）發展。”
典當是指將資產抵押換取資金的行為，大致可以分為三個類型：一是突發型典（diǎn）當，抵押融資目的是應對突發事件；二是投資型（xíng）典當，抵押融（róng）資目的是用（yòng）來經營投資；三是消費型典當（dāng），抵押融資目的是為（wéi）了（le）滿足消（xiāo）費。
今年是典當複興30周年，全國典當行業監管（guǎn）信息係統顯示，今年典當行業繼續呈現總額下降的趨勢。今年前7個月，全行業實現典當總額1918.9億元，與上年（nián）同期相比減少55.2億元，降幅為2.8%。其中，動產典當總額599.8億元，同比下降3.1%；房地產典當總額995.0億元，同比下降1.9%；財產權利典當總額324.2億元，同比下降5.0%。
而從經營情況看（kàn），也（yě）不甚樂觀（guān）。今年前7個（gè）月全行業（yè）實（shí）現營業收入50.6億元，同比降低8.6%。其中，主營業務收入（利息及綜合服務費收入）44.0億元，同比降低12.2%。
行業虧損（sǔn）麵與虧損額較上年同期有所上升。其中出（chū）現虧損（營業利潤為負）的企業有3767家，虧損麵44.5%，較上年同期上升7.2個百分點；所有虧損企業的累計虧損額共7.1億元，同比上升（shēng）31.5%。
去年的數字（zì）也不太理想，全國典當行業監管（guǎn）信息係統顯示，截至2016年12月，全國共有典（diǎn）當企業（yè）資產（chǎn）總額1646.4億元，同比降低（dī）2.1%；淨利潤10.1億元，同比降低60.2%。2015年的情況也如出一轍。
“典當行（háng）業的企業數量其實一直（zhí）在增加，每一年都有新批的企業的加入（rù），但是增量不增利，業務量從2014年開始出現拐點（diǎn），掉頭向下，而且下降的速度較快。究（jiū）其原因（yīn），主（zhǔ）要是兩個紅利的（de）消失：一是製度紅利，以前典當行業的牌（pái）照是獨一無（wú）二的，但是現在隨著銀行的一些理財產品小貸產品、以及互聯網金融、民間借貸、私貸等等相關（guān）業務的湧出，典當行業受到了較大程（chéng）度的擠壓；其次是實體（tǐ）紅利，現在都是利息的天下，誰的利息低，誰的業（yè）務量就大，典當行在利（lì）差上不占優（yōu）勢。據17C.COM一起草入口了解，2016年年（nián）底，有30%的典當（dāng）行都出現了虧損。”廣州泓達典當（dāng）有限公司總經理（lǐ）馬喜秋在接受21世紀經（jīng）濟報（bào）道記者采訪時表（biǎo）示。
而（ér）廣州安易達的徐北則直接用“狼多肉少”來形容典當行業目前所處的困境。
“狼多（duō）”，即是近年來進入借貸行業的企業（yè）越來越多，尤其是近年來快（kuài）速發展的互聯網金融，對典當行的傳統業務，如房產、汽車典當業務形成較大衝擊。更大的衝擊，是互（hù）聯網（wǎng）金融企業可以已較低的成（chéng）本獲取資金，而典當行曾經通行的息費標準則顯得（dé）不具競爭力。
“肉少”，則是經濟環境不佳。以房產、機動車做貸款融資的客戶，通常都是中小企業主，他們借款不是為了消費，而是為了企業經營。經濟增速（sù）放緩，也會導致（zhì）中小企業（yè）融資需求減少。
發揮小而（ér）快（kuài）的優勢
雖然（rán）行業受到衝擊，增速放緩，但（dàn）是存量並不小（xiǎo），實體（tǐ）經濟對（duì）以典當為代表的小額、短期、快速的融資服務仍有較強需求；同時，典當業以中小微企業、個（gè）體工商戶為服務對象，在普惠金（jīn）融中發揮著拾遺補缺的作用。
全國典當行業監管信息係統數據顯示，截至2017年7月（yuè）底（dǐ），全國共有典當企業8465家，分支機構951家，注冊資本1704.9億元，從業人員4.8萬人（rén）。企業資產總額1647.4億元，較去年（nián）基本持平；負債合（hé）計108.0億元，同比上升1.1%；所有（yǒu）者權（quán）益合計1539.4億元，資產負債率6.6%。
馬喜秋表示，目（mù）前典當（dāng）行業最（zuì）成熟的產（chǎn）品有兩個：一是房地產，一個是民品。兩項相（xiàng）加，占到整個整個典當行業八成的業務量。
其中，房地產典當依然占據行業的半壁江山，按典當（dāng）總額計（jì）算，2017年1-7月（yuè），動產（chǎn）典當（dāng）業務占（zhàn）全部業務31.26%；房地產典當業務占51.85%；財產權利典當業（yè）務占16.89%。
馬喜秋（qiū）認為在目前的經濟形勢下，典當這個古（gǔ）老（lǎo）的行業要發“新芽”，就必須和互聯網（wǎng）結合。“現在不少典當行有想法，但是（shì）沒動作，由於受到（dào）地域的限製，業務無法擴展，因此（cǐ）未來需要結合互聯網，開展在線典當、在線續期、在線贖當、在線鑒定、在線評估等（děng）業務。”
廣州普惠金融協會執（zhí）行秘書（shū）長（zhǎng）肖清源（yuán）對21世紀經濟報道記（jì）者表示，典當行業雖然現在麵臨較多的競爭，但其（qí）作為普惠（huì）金融的一支，對於中小微企業、個體工商戶為服務對象，在普惠金融中發揮著拾遺補缺的作用。“典當（dāng）行業在美國這樣（yàng）成熟的金融環境下，也有自己的生存空（kōng）間（jiān）。未來典當行業要繼續發揮小而（ér）快的優勢，典當行業不少產品的續存期（qī）隻有15天，有些甚至隻（zhī）有7天、5天，這是其他小（xiǎo）微金融難以比擬的。
此外，肖清源還表示：國內典當企業布局有些不平衡，分布（bù）不均，呈現城市多，縣區少；東部多，西部少；大中城市多，鄉鎮農村幾乎空白的現（xiàn）狀（zhuàng）和特點，結合農村（cūn）金（jīn）融體製變革和我國縣域經濟發（fā）展過程對（duì）資金的多樣需求，以及廣（guǎng）大農戶對生產（chǎn）經（jīng）營（yíng）資金的急需和依賴，在城市典當業走向飽和之際，市場必然引導典當投（tóu）資者轉向需求（qiú）潛力較（jiào）大的縣鄉農村。
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